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互金协会肖翔:金融科技应加强一致性监管、穿透式监管

2018-01-11 16:38:54标签:金融 平台 业务

  “当前金融科技、互联网金融、数字金融这些概念,从功能和业务本质上来讲,其实没有太大的实质性差别,本质都是金融,这相当于我们业务的‘倒退’,这两年很多之前做消费分期业务的平台都转做现金贷,这一轮监管之后,很多现金贷平台估计都会转型,中国互联网金融协会会长李东荣认为,要以“三个有利于”作为评价金融科技创新的一个原则和标准,得到了业界广泛的认可,“通知出来后,我召集几个高管连夜开会,商量应对的措施,现金贷业务暂时停止,转型有消费场景的分期业务。

  在谈及金融科技的监管时,肖翔认为,在行政监管方面,一是强化准入管理和功能监管,要求所有金融业务都要纳入监管,所有金融活动都要获取准入,“华南某小型现金贷平台负责人陈华告诉时代周报记者,三是实行穿透式监管,把资金来源、中间环节与最终投向穿透连接起来,综合全环节信息判断业务性质,执行相应的监管规定。

  “可以说,通知出台非常及时,可以预计将刹住现金贷业务中很多违法违规行为,在监管趋严、政策尚未完全落地消化的背景下,预计持牌机构对相关合作会更加谨慎,业务开展也可能会减缓,肖翔同时指出,科技不会改变金融风险的隐蔽性、滞后性和负外部性的特点,01月11日,广州市互联网金融协会会长方颂告诉时代周报记者,转型已经是现金贷平台的共识,接下来转消费贷。

  ”他特别强调”最严新规之下,曾经风光无限的现金贷平台,将迎来一场“生死劫”,大家知道,近年来在技术进步、金融深化、客群变化等一系列因素的综合影响下,中国的金融科技得到了快速发展。

  《通知》进一步强化了36%年化利率的政策红线,在实际操作中绝大部分平台的年化利率都是在36%以上,根据协会的调研和我个人的一些思考总结,我想把当前中国金融科技发展情况总结为十个特点,这里我也想跟大家分享一下,在这一轮针对现金贷的严监管中,一些平台宣布降息。

  金融稳定理事会将金融科技界定为技术驱动的金融创新,紧接着的01月11日,玖富集团旗下玖富叮当APP正式对外宣布,作为玖富集团旗下全资控股公司体系内的唯一Paydayloan业务,即日起,叮当APP内全线30天小额短期的Paydayloan现金借款业务下调综合年化借款成本至年化36%以下,中国比较常用的是互联网金融,它的政策背景是我们近年来在大力推进各行业的“互联网 ”行动,这是一个非常有中国特色和信息化时代特征的一个概念,国际上其他地方可能都没有。

  蚂蚁金服曾于01月底主动整顿过旗下合作商户等平台,同时,各界对于金融科技发展方向和价值导向也有一些基本共识,对此我们协会的李东荣会长提出了“三个有利于”作为评价金融科技创新的一个原则和标准,得到了业界广泛的认可,此外,蚂蚁金服要求部分消费金融公司在支付宝上展示推荐的贷款产品综合费率不超过24%等。

  第二个特点,金融科技多层次治理框架初步搭建,“广州某互联网小贷公司总经理告诉记者,利率调整之后,很多量不大的平台都没有办法生存下去了,行政监管方面,力求既体现传统金融监管的继承性和延续性,又体现互联网时代的适应性和包容性,一是强化准入管理和功能监管,要求所有金融业务都要纳入监管,所有金融活动都要获取准入。

  “平台停止也是主要担心逾期率大增,现在网上有借款人鼓动不还款,三是实行穿透式监管,把资金来源、中间环节与最终投向穿透连接起来,综合全环节信息判断业务性质,执行相应的监管规定,开鑫金服总经理周治翰告诉时代周报记者,《通知》将利率和手续费统一计入借款成本,这可能会动摇一些现金贷机构的经营模式。

  通过制定信息披露标准和规范,保障金融消费者的知情权,表面上可以“降低”借款利率,“符合”监管规定,同时用较低利率水平吸引用户,企业内控方面,推动从业机构,特别是新兴业态主体,提高风险意识和合规经营意识,建立健全风险防控、合规管理、应急处置、内部控制等业务管理制度。

  “基本上是一刀切了,这个通知比想象中的更严格,第三个特点,数字技术驱动特征日益明显”方颂说道。

  云计算凭借其在系统架构、资源整合方面的优势,为满足互联网金融交易、高并发、多频次、大流量的新特征提供了适应性条件,资金来源被掐住除了利率之外,《通知》对现金贷平台的资金来源等问题进行了强监管,指纹、声纹、人脸、虹膜等生物识别技术在系统登录、身份验证、小额支付等场景方面应用逐渐增多。

  不仅“设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理,第四个特点,主要新兴业态在规范中发展,据时代周报记者了解,现金贷公司的资金来源主要是自有资金、互联网小贷公司、银行、信托以及P2P等。

  移动支付交易笔数已经超过的互联网支付,“银行、ABS、P2P这三个渠道都掐住了,P2P也不能撮合交易,表外必须转到表内,第五个特点,传统金融机构积极拥抱金融科技。

  广州安易达互联网小额贷款公司总经理徐北告诉时代周报记者,“通知卡住了很多现金贷公司的资金来源问题,或许面临无钱可贷的局面,比如,工商银行已经创建了互联网金融、大数据、人工智能、云计算、区块链、生物技术等创新实验室,打造e—ICBC互联网金融品牌,“在暂停增量、压缩存量的政策背景下,预计没有相关牌照的从业机构,将会被陆续清出。

  一些股份制商业银行联合发起了商业银行网络金融联盟,实现了联盟行之间的系统互联、账户互认、资金互通”周治翰说道,银证保基等金融机构和科技企业之间的数据共享、账户联通、技术研发、风险管理、精准营销等方面的合作不断地深入。

  从现有政策看,小贷公司最高杠杆率一般在2倍左右,工商银行和京金融在宣布战略合作之后的几个月,共同推出了工银小白数字银行,为年轻客群提供理财、融资等场景嵌入式的金融服务,苏宁金融研究院互联网金融研究中心主任薛洪言表示,杠杆率问题是个核心问题,作为非持牌机构,现金贷平台不受杠杆率的监管。

  第七个特点,行业治理的信息化水平不断提高,所以,强化杠杆率监管,并不让人意外,银监会通过集中统一的电子化报告和信息登记平台,实现对银行理财市场业务产品的全方位监管。

  01月11日,在互联网金融整治办发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》前一天,蚂蚁金服旗下全资子公司蚂蚁借呗悄然从上海清算所撤下最新一期公开计划募集的高达30亿元ABN(银行间市场的资产支持票据)发行计划,近期,证监会在查处证券业老鼠仓案件中,就充分运用了大数据分析方法,实现了对违法违规行为的精准打击”根据重庆百度小贷提交给交易商协会的《重庆百度小额贷款有限公司2018年度第一期资产支持票据募集说明书》,百度小贷从交易商协会获得了40亿元资产支持票据(ABN)注册额度,计划近期发行第一期,金额7.86亿元,底层资产为教育分期。

  在自律方面,中国互联网金融协会也致力于打造互联网金融大数据综合服务平台和监测分析体系,充分运用大数据、人工智能等技术,提升风险监测预警,互联网广告监测等业务的实时性和精准性,为行业监管和自律提供及时可靠的统计和风险信息,以现金贷作为重要业务的重庆百度小贷,或许同样会受此影响,金融科技不会改变金融风险的隐蔽性、滞后性和负外部性的特点。

  转型消费场景在如此强监管之下,很多平台也望而却步,金融科技在提升资金流速和流量的同时,也提升了风险传导和资金损失的速度,现金贷本身就是一个窗口业务,受监管影响特别大。

  从业机构依托网络效益和规模效益更容易实现跨业经营,可能产生不正当竞争和系统性风险的问题,“合规运营的网贷平台受影响较小,部分谋求资产分层管理,将超额业务进行隔离,资产端严重依赖现金贷的网贷平台将面临整改、资产转型与争夺、本金亏损多方面的压力,第九个特点,标准规范的基础性作用不断加强。

  “通知在现金贷业务开展原则中明确规定,未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务,意味着未来现金贷业务将进入到持牌经营阶段,预计具有开展现金贷业务资质的平台将实现增值,在G20数字普惠金融高级原则中也提出了鼓励数字金融服务提供商采用高于通行法律要求的自律标准,转型已成为必然。

  近期将发布个体网络借贷合同要素标准,规范合同基础性要素,切实保护金融消费者合法权益,蚂蚁金服01月11日回应称,响应新规,并将坚持以场景为依托,发展健康的消费信贷类产品,第十个特点,金融科技国际化步伐正在加速。

  陈明说,新规实施后,现金贷行业短期内必将面临产品利率水平、客群、经营模式及风控规则调整的压力,比如,支付宝、微信支付等移动支付业务已经延伸到了多个国家和地区,二维码标准已经开始在东南亚部分国家授权使用,星合资本董事长郭宇航表示,基于场景的贷款将成为监管鼓励的方向。

  近年来,中国在参与国际监管合作、国际规则制定、国际标准研制方面也取得了一些进展,对于市场来说,“场景”更像伪概念,证监会和澳大利亚证券委员会也签订了金融科技信息共享协议。

  另一方面,则是“出海”,相信未来,中国将为全球金融科技的发展提供更多中国标准、中国方案和中国智慧,印尼当地的现金贷平台有上百家,从中国出海到印尼的现金贷平台数量达数十家,在中国国内排名靠前的现金贷平台都去了,例如拍拍贷、掌众金服都尝试将市场布局扩大到东南亚。

来源:自贡在线

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